¿QUE HIPOTECA ME PUEDO PERMITIR? CLAVES Y CALCULADORA PASO A PASO

Antes de buscar casa, conviene responder una pregunta: cuánto puedes pagar cada mes sin poner en riesgo tu tranquilidad. El precio máximo que te permite financiar un banco y el precio que encaja en tu vida pueden ser distintos.

En YACIERTAS te ayudamos a hacer las cuentas desde el principio. Con esta guía podrás estimar tu cuota, calcular cuánto dinero necesitas tener ahorrado y definir un presupuesto de compra realista.

1. Calcula tus ingresos mensuales netos

Suma los ingresos estables de todas las personas que solicitarán la hipoteca. Utiliza el importe que recibís después de impuestos, no el salario bruto.

Si cobras pagas extraordinarias, puedes repartirlas entre los doce meses para obtener una media. Si tus ingresos varían, utiliza una cifra prudente que puedas mantener incluso en meses menos favorables (calcula el 35% de esta cantidad)

2. Resta las cuotas de tus otras deudas

Anota cuánto pagas al mes por préstamos personales, financiación del coche, tarjetas y otras deudas. Estas cuotas reducen el margen disponible para la hipoteca.

Como referencia inicial, muchas entidades consideran que la suma de todas las cuotas de deuda no debería superar aproximadamente el 30 % o el 35 % de los ingresos netos. Es una orientación, no una garantía de aprobación: el banco estudiará también tus gastos, tu estabilidad laboral y el conjunto de la operación.

Calculadora rápida de cuota máxima orientativa:

Ingresos netos mensuales × 0,35 − cuotas de otras deudas = cuota hipotecaria orientativa

Si necesitas llegar hasta ese límite para comprar, revisa con cuidado cuánto dinero te quedará para vivir y ahorrar cada mes. No te olvides de dejar disponible tu fondo de emergencia

3. Comprueba cuánto puedes aportar a la compra

La cuota es solo una parte de la operación. También necesitas dinero para la parte del precio que no financie el banco y para los impuestos y gastos de la compraventa.

Como punto de partida, calcula una financiación del 80 % del precio de la vivienda y una aportación propia del 20 % restante, además de los impuestos y gastos. El porcentaje financiado dependerá de la entidad, la tasación y tu perfil; no debe darse por asegurado. El Banco de España señala que las entidades no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación. Con YACIERTAS trabajaras las opciones que existen para poder superar ese % de financiación.

Los impuestos y gastos cambian según la comunidad autónoma, el tipo de vivienda y las circunstancias del comprador. Por eso conviene calcularlos para la vivienda concreta que quieres adquirir, sin aplicar un porcentaje único a todas las compras.

4. Simula la cuota con varios plazos y tipos de interés

Con el capital que necesitarías financiar, calcula la mensualidad para distintos plazos. Un plazo más largo suele reducir la cuota, pero aumenta los intereses totales. Después, compara las ofertas teniendo en cuenta la TAE, las comisiones y el coste de los productos asociados, además del tipo de interés anunciado.

Si estudias una hipoteca variable o mixta, comprueba también cómo afectaría a tu presupuesto una cuota mayor en el futuro. Y, sea cual sea la modalidad, revisa si podrías pagarla sin las bonificaciones ligadas a otros productos.

5. Añade el coste mensual de vivir en esa casa

Para saber si una vivienda te resulta cómoda, suma a la cuota los gastos que tendrás como propietario: comunidad, suministros, seguro, IBI y una reserva para mantenimiento o reparaciones.

Pregúntate después: ¿podré seguir ahorrando y afrontar un imprevisto tras pagar todo esto? Esa respuesta te ayudará a elegir un presupuesto más útil que el máximo que aparezca en una simulación.

Ejemplo conservador: ¿qué vivienda podría comprar?

Imagina una pareja con estos datos:

Aplicando la referencia prudente del 30 %:

3.000 € × 30 % − 100 € = 800 € al mes de cuota hipotecaria orientativa.

Supongamos que encuentran una vivienda de 225.000 € y que, solo para hacer el ejemplo, obtienen financiación por el 80 % del precio:

Una hipoteca de 180.000 € a 30 años y al 3 % TIN fijo, usada aquí como hipótesis de cálculo y no como oferta, daría una cuota aproximada de 759 € al mes. Estaría por debajo de los 800 € calculados, pero dejaría poco margen hasta ese límite. Además, habría que comprobar si los 25.000 € de ahorro restantes cubren los impuestos y gastos de compra y permiten conservar un fondo para imprevistos.

Conclusión del ejemplo: la cuota podría encajar sobre el papel, pero aún faltaría estudiar la aportación inicial, los gastos mensuales de la vivienda y la solvencia de los compradores. Ninguna simulación sustituye el análisis de la entidad.

Entonces, ¿qué hipoteca me puedo permitir?

La respuesta depende de tres límites que deben cumplirse a la vez:

1. Tu cuota mensual: la que puedes pagar con comodidad junto con tus otras deudas. Es decir, tu capacidad de endeudamiento.
2. Tus ahorros: los necesarios para la entrada, los impuestos y los gastos, conservando un margen de seguridad. Es decir, la aportación de liquidez necesaria para esta operación.
3. La financiación disponible: la que una entidad esté dispuesta a ofrecerte después de estudiar tu perfil y la vivienda. Es decir, según política de la entidad y tasación de la vivienda.

El presupuesto de compra adecuado será el que respete los tres límites y te permita seguir viviendo con tranquilidad.

En YACIERTAS hacemos los números contigo

Antes de que te comprometas con una vivienda, estudiamos tus ingresos, tus deudas, tus ahorros y el coste completo de la compra. Después comparamos opciones de financiación y te acompañamos durante el proceso para que tomes decisiones con información clara.

¿Quieres saber qué vivienda encaja de verdad en tu presupuesto? Contacta con YACIERTAS S y estudiaremos tu caso de forma personalizada.