Por ejemplo, una hipoteca variable típica podría tener un tipo de interés del 2,50% compuesto por Euríbor (si este está al 1,5%)+ 1%. Como el Euríbor varía, tu cuota también lo hará. Se revisa normalmente cada 6 o 12 meses, y puede subir o bajar. Esto significa que:
Empiezas pagando menos que en una hipoteca fija o mixta
Pero asumes el riesgo de que la cuota suba si el Euríbor aumenta
A cambio, puedes beneficiarte si el Euríbor baja en el futuro
Una hipoteca variable no es ni mejor ni peor: es distinta. Lo importante es saber si es adecuada para ti.
Este tipo de préstamo puede tener mucho sentido si:
También puede ser interesante si compras una segunda vivienda, si piensas vender a medio plazo o si accedes a bonificaciones con tu banco por perfil solvente.
Eso sí: es fundamental entender qué pasa si el Euríbor sube, y calcular si podrías seguir pagando sin agobios. En YACIERTAS hacemos ese análisis contigo.
Contar con un estudio personalizado es clave. No todas las hipotecas variables son iguales, ni todos los perfiles deberían optar por ellas.
Ventajas:
Riesgos:
El objetivo es claro: que firmes la hipoteca que te dé más tranquilidad y control a largo plazo.
Te ayudamos a decidirlo, sin presión y con toda la información sobre la mesa.
| Tipo de hipoteca | Cuota mensual | Total pagado |
|---|---|---|
| Hipoteca | 830,32 € | 298.915,05 € |
| Hipoteca YACIERTAS | 777,82 € | 280.015,34 € |
En este caso, gracias a una mejora en el tipo de interés
Cada caso es diferente, por eso te ofrecemos un estudio gratuito para ver si puedes mejorar tus condiciones
Te acompañamos en tus decisiones importantes: compra de vivienda, herencias, ahorro infantil, protección familiar
El Euríbor es el índice de referencia más utilizado en España para calcular el interés de las hipotecas variables. Cuando firmas una hipoteca de este tipo, el banco aplica un tipo de interés compuesto por Euríbor + un diferencial fijo. Por ejemplo, Euríbor + 1%. Esto significa que el importe de tu cuota mensual depende directamente del valor del Euríbor en cada revisión.
Las revisiones suelen hacerse cada 6 o 12 meses, y se aplican automáticamente. Si el Euríbor sube, el interés sube y la cuota mensual también. Si baja, tu cuota se reduce.
Veamos un ejemplo:
Contratas una hipoteca de 150.000 € a 25 años con Euríbor + 1%.
Si el Euríbor está en el 0,50%, pagarás un interés del 1,50%.
Si en la siguiente revisión el Euríbor sube al 1,00%, pasarás a pagar un 2,00%.
La diferencia puede suponer decenas o cientos de euros más al mes (en el ejemplo anterior de 36€ más al mes, con la subida de +0,50%). Dependiendo del capital pendiente y del plazo restante la diferencia puede ser muy alta si contemplamos un periodo a largo plazo y una posible subida del euribor (en el ejemplo anterior de 232€ más al mes).
El Euríbor es un índice que fluctúa según la política monetaria del Banco Central Europeo y la evolución económica de la eurozona.
En YACIERTAS hacemos simulaciones reales para que veas cómo afectaría una subida o bajada del Euríbor a tu hipoteca. Así puedes tomar una decisión informada y con previsión, no solo fijarte en la cuota inicial.
Lo más importante es que, si optas por una hipoteca variable, tengas capacidad de maniobra si suben los tipos. No se trata de acertar con el futuro, sino de saber si podrías asumir ese cambio sin poner en riesgo tu economía familiar.
El diferencial es la parte fija del tipo de interés de una hipoteca variable. Es decir, lo que el banco suma al Euríbor para calcular cuánto vas a pagar. Aunque el Euríbor suba o baje, ese diferencial se mantiene constante durante toda la vida del préstamo.
Un diferencial razonable para una hipoteca variable competitiva depende de tu perfil, del porcentaje de financiación, de la entidad bancaria, de la vivienda que se hipoteca (vivienda habitual, inversión, segunda residencia…) y de las condiciones del producto.
Por ejemplo:
También es importante fijarse en si hay productos vinculados obligatorios (seguros, tarjetas, planes de pensiones…), ya que pueden abaratar artificialmente el diferencial, pero encarecer el coste total. Una hipoteca con Euríbor + 0,80% puede salir más cara que otra con +1,10% si la primera obliga a contratar productos caros o innecesarios.
Además del diferencial, debes revisar:
En YACIERTAS analizamos el conjunto completo de condiciones, no solo el diferencial. Nuestro objetivo no es que firmes lo más barato sobre el papel, sino lo más rentable y seguro a largo plazo.
Porque lo importante no es solo el número, sino lo que hay detrás. Y eso es lo que marcamos como prioridad en cada caso.
Sí, puedes cambiar una hipoteca variable por una fija más adelante, y de hecho es algo que muchas personas hacen cuando quieren protegerse frente a futuras subidas del Euríbor o simplemente ganar estabilidad. Este proceso se conoce como subrogación hipotecaria cuando cambias de banco, o novación si renegocias con tu entidad actual.
La subrogación te permite trasladar tu hipoteca a otra entidad que te ofrezca mejores condiciones: por ejemplo, un tipo de interés fijo más bajo, menos comisiones, o menos productos vinculados. Es una opción muy útil si el mercado cambia y quieres fijar el interés para evitar sobresaltos en la cuota.
Por otro lado, si tu banco actual está dispuesto a negociar, puedes solicitar una novación para convertir tu hipoteca variable en una fija sin cambiar de entidad. Sin embargo, no todos los bancos están igual de abiertos a modificar condiciones una vez firmado el préstamo.
Algunos aspectos importantes que debes tener en cuenta al hacer el cambio:
En YACIERTAS gestionamos anualmente decenas de subrogaciones de variable a fija. Nuestro papel es analizar si realmente te compensa hacer el cambio y con qué banco te saldría mejor. Te guiamos en todo el proceso, revisamos la escritura original, comparamos nuevas ofertas y negociamos en tu nombre.
¿El resultado? Mayor tranquilidad, cuotas predecibles y, en muchos casos, ahorro importante en intereses. Y si vemos que no merece la pena hacer el cambio, también te lo diremos con claridad. Porque lo importante es que tomes decisiones financieras informadas y sin letra pequeña.
La principal característica de la hipoteca variable es que su cuota cambia con el tiempo, en función de la evolución del Euríbor. Esto, que puede parecer una oportunidad cuando los tipos están bajos, se convierte en un riesgo real si los tipos suben, como ha ocurrido en determinados periodos.
Los riesgos más relevantes que debes tener en cuenta son:
Ahora bien, no todo son inconvenientes. Si eres una persona con ingresos estables, buena capacidad de ahorro y estás atento a la evolución del mercado, una hipoteca variable puede ser perfectamente viable y rentable.
En YACIERTAS no nos limitamos a decirte si la cuota es más baja o más alta: analizamos tu perfil de riesgo, te mostramos escenarios realistas de evolución del Euríbor y te ayudamos a decidir con visión estratégica.
Sí, si tienes claro que la vivienda que vas a comprar no es definitiva —por ejemplo, porque planeas cambiar de ciudad, mejorar de casa o vender en unos años—, una hipoteca variable puede ser una opción muy interesante. ¿Por qué? Porque en los primeros años suele ofrecer una cuota más baja que una fija o mixta, lo que te permite pagar menos mientras mantienes la propiedad.
La clave está en el horizonte temporal: si vas a tener la hipoteca activa durante un periodo relativamente corto (por ejemplo, 5 a 8 años), es posible que no llegues a notar demasiado los efectos de las subidas de tipos, o incluso puedas beneficiarte de cuotas más bajas si el Euríbor se mantiene estable o baja.
Además, muchas hipotecas variables actuales no tienen comisiones de amortización anticipada, lo que facilita su cancelación sin costes si decides vender la vivienda. Eso sí, conviene revisar bien la escritura o negociar desde el inicio para asegurarte de que no haya penalizaciones ocultas.
También es relevante tener en cuenta:
En YACIERTAS analizamos contigo todos estos factores para que no tomes la decisión solo en base a la cuota del primer mes. Te mostramos cómo se comportaría tu hipoteca variable durante esos años, qué riesgos podrías asumir y cuánto ahorrarías frente a otras opciones. Si planeas vender pronto y necesitas una cuota baja mientras tanto, puede ser una buena estrategia. Pero como siempre, lo importante es hacerlo con un plan y con acompañamiento experto.
Esta es una de las preguntas más importantes que debes hacerte antes de firmar una hipoteca variable. No basta con poder pagar la cuota actual: tienes que anticiparte y pensar en qué pasaría si sube.
Para saber si podrás asumir una subida futura, necesitas hacer un pequeño ejercicio de previsión:
Por ejemplo, si tu cuota actual es de 750 € y sube a 920 € con el Euríbor al 3%, ¿seguirías llegando bien a fin de mes? ¿Tendrías que recortar otros gastos? ¿Tienes ahorro para amortiguar el impacto?
También influye tu tipo de contrato, estabilidad laboral, otros préstamos activos, dependientes a tu cargo, y si cuentas con ingresos adicionales o posibles amortizaciones futuras.
En YACIERTAS hacemos este análisis contigo de forma personalizada. No se trata de predecir el futuro, sino de prepararte para distintos escenarios. Te mostramos con números cómo variaría tu cuota según la evolución del Euríbor, y te ayudamos a definir tu “zona segura”.
Si la respuesta es sí, y además entiendes cómo funciona una hipoteca variable, puede ser una buena elección. Si no, es mejor buscar otras opciones más estables.
Porque la mejor decisión hipotecaria no es la que suena mejor, sino la que puedes mantener con tranquilidad.
Comparte con todos, de manera sincera, tu experiencia con YACIERTAS.
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productos financieros.
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